El TIN y el TAE son las dos palabras que nos vamos a encontrar una y otra vez en los contratos que tenemos que firmar cuando un banco nos ofrece un servicio o producto bancario:
- Una cuenta corriente
- Una hipoteca
- Cualquier tipo de préstamo.
Seguramente has intentado buscar información sobre este tipo de interés y no has encontrado una clara diferencia entre las dos.
La mayoría de bancos y páginas webs explican de una manera muy técnica.
En Hucha de Finanzas vamos a explicarte como perjudica el t.i.n y el t.a.e sin que tengas que saber nada sobre finanzas.
Tenemos herramientas como una calculadora automática para el t.a.e de hipoteca y el TAE de préstamos que lo harán todo por ti súper fácil.
Si te gusta usar Excel o Calc podrás utilizarlo para calcular el resultado y guardarlo en un archivo con una formula facil. Solo tendrás que copiar y pegar sin que tu banco intente estafarte.
¿Qué es el número TIN?
El TIN o el Tipo de Interés Nominal es el impuesto medido en porcentaje (%) que indica el banco que tienes que pagar cuando pides un préstamo, hipoteca o incluso una tarjeta de crédito.
El interés del TIN se paga al banco y la cantidad del TIN que vas a abonar dependerá del tipo de servicio bancario que hayas pedido.
Por ejemplo, para un préstamo bancario, el tiñ se calcula dependiendo del banco, cada banco tiene un tin mayor o menor.
Este interés es el que debes abonar por haberte prestado un producto o servicio bancario (con toda la gestión que eso implica)
Normalmente, el tiñ se calcula cada mes y no tiene ningún tipo de relación con los gastos de operación.
No se adjunta con ningún tipo de comisión ni tampoco tiene que ver con la cantidad total del préstamo, eso se calcula con el TAE.
El precio total del TIN siempre va a ser un porcentaje y será impuesto por el banco.
Aquí vas a conocer algunos de los mejores bancos con menos TIN para que el interés total TAE sea lo mas bajo posible.
¿Qué banco tiene menos intereses TIN?
Existen muchos bancos en España, pero aquí tenemos la mejor recopilación de los bancos que ofrecen préstamos para particulares con menos intereses TIN de 2021 en España
Existe una gran variedad, hay bancos que dan anticipos desde un 5% TIN hasta un 8,50%.
Algunos tienen ciertas condiciones como haber sido cliente durante una cantidad determinada de tiempo o te rebajaran el total del TIN si contratas algún servicio en promoción del banco.
| Préstamo | TIN | Ranking | Página web |
| Préstamo nomina de Deutsche Bank | 2.5%* |  | |
| Préstamo Personal Online ING | 4% |  | |
| Préstamo Ibercaja Directo | 5,90% | | |
| Préstamo Freedom Plus Mediolanum | 7% |  | |
| Prestamo Personal Online BBVA | 7,20% | | |
| Préstamo Personal EVO | 8,45% | |
Aunque un banco tenga mejores intereses no significa que cuando hayamos entregado todo el préstamo mas las comisiones nos haya salido mas económico.
Hay otro tipo de intereses que son muy importantes cuando pedimos un préstamo bancario que seguramente tendrás que abonar como por ejemplo:
- Interés de apertura
- Intereses de estudio
- Comisión de amortización parcial
- Interés de cancelación anticipada
- TAE
La comisión del TAE es una variable importante debido a que por regla general, el TAE es la suma del TIN mas los gastos de operación, comisiones y todo junto.
¿Qué es el TAE?
La TAE o Tasa Anual Equivalente es el interés que le debes pagar al banco por haberte cedido un préstamo o crédito bancario como los créditos hipotecario o préstamos personales.
Este interés es el que tenemos que utilizar para comparar y conseguir el mejor préstamo personal o crédito hipotecario posible.
La TAE es lo mas importante que tenemos que mirar ya que es el % Total de lo que vas a pagar a tu banco por haberte dado un dinero.
¿Qué banco tiene menos intereses TAE?
Es importante saber que bancos tienen menos intereses TAE, ya que algunos bancos hacen trampa y fraude imponiendo un TIN súper bajo pero incrementando el precio total del TAE subiendo mucho el coste de las operaciones y gestiones que se realizan para traspasar el crédito a tu cuenta.
Aquí tienes una tabla con los mejores bancos que tienen un precio de la tasa anual equivalente mas barato, esta tabla es la que necesitas para escoger finalmente tu mejor banco para solicitar un préstamo personal.
| Préstamo | TAE | Ranking | Página web |
| Préstamo nomina de Deutsche Bank | 9,03% | | |
| Préstamo Personal Online ING | 4,06% | | |
| Préstamo Ibercaja Directo | 6,06% | | |
| Préstamo Freedom Plus Mediolanum | 7,25% | | |
| Prestamo Personal Online BBVA | 8,28% | | |
| Préstamo Personal EVO | 9,7% | |
¿Cómo calcular el TIN y el TAE para tu Préstamo o Hipoteca?
En Hucha de Finanzas te lo ponemos todo súper fácil, aquí te explicamos como se calcula el TAE para tontos.
Formula:
TAE = ( 1 + TIN / Frecuencia) Elevado a Frecuencia – 1.
La frecuencia es la cantidad de veces que cobras o realizas el pago, esta frecuencia se habla previamente con el banco, en el contrato que vas a firmar podrás ver la frecuencia de cobro o la frecuencia de pago.
Esta frecuencia te hará saber cuanto tendrás que abonar de tasa sobre tu ayuda o anticipo.
Ejemplo real: Si pides un préstamo de 150.000 euros a un 1,5% TAE tendrás que devolver 2.250€ de intereses mas la totalidad del préstamo, en total: 152.250€.
Finalmente, si todavía no te ha quedado claro como calcular el TAE para tu próximo crédito o anticipo, puedes usar estas calculadoras online oficiales del banco de España que te recomendamos:
- Calculadora TAE para préstamos personales: Calculadora de Préstamo Personal
- Calcula el TAE para préstamo hipotecario: Calculadora TAE Hipotecario
Calculadora TAE desde un EXCEL
Puedes calcular el precio total de la tasa con una formula que hemos encontrado, vamos a explicarte como calcular el TIN y la tasa anual equivalente con Excel y Microsoft Calc.
En este paso, vamos a dirigirnos al documento de Excel o Calc y colocamos los siguientes datos en este orden:
- (A1) : Tiempo que va a durar el crédito en meses, por ejemplo, una hipoteca de 20 años será: 240
- (A2): Cantidad que tienes que pagar cada mes, debes colocarlo con el símbolo de restar “-”, esta cantidad te lo va a indicar en tu entidad financiera, por ejemplo -650.
- (A3): Luego, colocamos la suma total del préstamo, es decir, el dinero que el banco te va a dar prestado. Importante: Utilizar la “,” para los decimales y números de mas de 3 cifras.
- (A4): Después pondremos el objetivo a llegar, es decir, devolverlo todo y quedarse a “0”, así que vamos a poner un 0 en esta celda
- (A5): Para terminar, colocaremos en la celda 5 de la primera fila la siguiente formula: “=Tasa(A1, A2, A3, A4)*12”
Formula para obtener la TAE en Excel
=Tasa(A1, A2, A3, A4)*12
Todos estos datos los tienes que colocar sin el símbolo de euro, es muy importante seguir exactamente los pasos mencionados anteriormente.
Si necesitas mas información sobre como hacerlo puedes visitar el siguiente enlace o preguntarnos en los comentarios
Pagos no incluidos en la TAE
Existen pagos y costes que no están incluidos en el total de la TAE ni del TIN, por eso es importante leer la letra pequeña del contrato que vas a firmar.
En los créditos de hipoteca y préstamos personales suele haber algunos costes añadidos.
La gran mayoría de bancos en 2021 se aplican al total de la TAE pero puede ser que lo agreguen como costes extra.
Estos son los tipos de interés dentro o excluidos de la t.a.e:
- Interés de apertura: Es un interés fijo que pagas al banco por iniciar el proceso administrativo y gestión de papeleo a la hora de darte algún tipo de ayuda de dinero.
- Intereses de estudio
- Comisión de amortización parcial: Esta es exclusivo de las hipotecas. Es un dinero que debes pagar de adelanto a la hora de pedir un crédito para la hipoteca de tu casa, conocido como el anticipo o entrada que le tienes que dar al banco para que te presten el crédito.
- Interés de cancelación anticipada: Es un interés impuesto por el banco general de España donde te ofrecen una reducción de la totalidad a devolver si cancelas el crédito. Todos los bancos españoles tienen el mismo interés cuando:
- Si cancelas un crédito antes de los 5 años después de pedirlo tendrás derecho a una reducción del 0,5%.
- Si cancelas un crédito cuando ha pasado mas de 5 años desde que lo has pedido, tendrás una reducción del 0,25%
Estas comisiones están siempre reflejadas en el contrato y el operador del banco te lo hará saber antes de firmar nada.
Es importante que conozcas de que va cada uno de ellos y si tienes alguna duda tienes que preguntar en la oficina.
Nosotros te recomendamos preguntar al oficinista de turno si estos intereses o comisiones están incluidos o excluidos de la TAE.
¿En qué productos o servicios hay que pagar el TAE?
La tasa anual equivalente es un interés que aparece en los productos bancarios mas populares, es decir, en los anticipos, esas ayudas que necesitamos de los bancos para que nos presten dinero.
Una vez que un banco te presta dinero, ten por seguro que vas a pagar un interés TAE/TIN.
Aquí tienes una lista de los tipos de préstamos, servicios y productos financieros que te da el banco donde vas a tener que pagar esta tasa siempre:
- Cuentas de ahorro: Las cuentas de ahorro supone obtener un beneficio respecto al dinero que has metido todos los meses. En este tipo se descuenta el TAE, el cual es el beneficio que debe obtener el banco, suele ser bastante bajo, a medida que sea mas bajo, mas dinero vas a ganar.
- Préstamos personales o de servicios: Este tipo de anticipos que da el banco son lo mas comunes entre los jóvenes que necesitan pagar alguna cosa con urgencia o un viaje, coche, reparación… el TAE representa el interés total que vas a devolver al banco.
- Préstamos de hipoteca: La TAE de una hipoteca representa tan solo la parte del préstamo que te van a dar para tener tu casa. En este interés no se incluye ni gastos de operación, tasas de inmuebles, peritos ni ningún tipo de licencia como licencias de obras.
Diferencias entre el TIN y el TAE
Es bastante simple, la diferencia mas clara entre el TIN y el TAE es que uno es un impuesto colocado por el banco y el TAE es la suma del TIN mas un calculo total de las operaciones bancarias.
Estas operaciones bancarias se tienen que hacer para realizar toda la operación de transferir el dinero desde el banco a tu cuenta corriente.
Cada banco cobra un total en la operación, gestión de los movimientos y transferencias bancarias que se tienen que hacer para darte el crédito hipotecario o el préstamo personal, este cálculo forma parte del TAE.
- TIN: Interés impuesto por el banco del total en porcentaje que se va a llevar de base por darte cualquier tipo de producto bancario, cada producto o servicio bancario tiene un TIN diferente.
- TAE: Es la suma del TIN mas los gastos de operación, administración y mantenimiento de los pagos y cobros de préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas, cuentas de ahorro o depósitos.
Si no te ha quedado clara la diferencia entre el TIN y el TAE puedes dejarnos un comentario y vamos a darte la mejor ayuda y soporte sobre que significa tin o tae.
¿Qué pasa cuando el TIN y el TAE son iguales?
Puede ser que te encuentres con algunos bancos españoles que ofrecen un TAE súper reducido y en oferta, y el TIN y el TAE tienen el mismo porcentaje, es decir, el coste es el mismo.
Hay ciertos préstamos personales que ofrecen una tasa equivalente anual muy barato ya que los pagos de gestión y administración los incluye el banco, con lo cual el TAE se queda igual que el TIN (Ya que hemos mencionado que el TAE es la suma del TIN mas los gastos de operación)
Por ejemplo, el banco EVO Bank ofrece un préstamo personal con un TIN y TAE muy parecido, eso es porque ellos no cobran ningún tipo de interés por anulación, amortización, estudios o apertura.
TAE del Banco EVO
- No cobran apertura ni entrada
- No cobran ningún tipo de interés
- ¡¡A 9,7% TAE!!
Pero ten cuidado, los bancos son expertos en vacíos legales, puedes sufrir un posible fraude bancario si no lees bien la letra pequeña.
La gran mayoría de veces la TAE resulta muy reducido porque todos estos gastos de administración salen gratuitos si contratas algún tipo de prestación como los siguientes:
- Abrir una cuenta corriente o de ahorro con un mínimo de ingreso
- Firmar un contrato de permanencia con algún producto bancario
- Ser ya un cliente activo en ese banco por 6 meses o 1 año
- Obligarte a cambiarte de tu actual banco al banco de ellos
Estos pueden ser las principales razones y obligaciones que tienes que cumplir si quieres que la TAE de tu préstamo o crédito sea tan barato.
Un ejemplo de banco español que hace este tipo de cosas es el banco Deutsche Bank que te ofrece un TAE muy reducido solamente si contratas una prestación mínima o si ya eres cliente antiguo con ellos.
T.A.E super reducido en Deutsche Bank
- TAE SUPER REDUCIDO si eres antiguo cliente
- TAE SUPER REDUCIDO si contratas otro servicio
¿Es rentable? Es tu decisión, puede ser que tu banco actual no te ofrezca alguna prestación desde hace tiempo y te interese probar con alguno nuevo.
En Hucha de Finanzas tenemos muchos artículos y rankings de los mejores bancos de España donde comenzar a abrir tu cuenta corriente, cuenta de ahorro, hipotecas, préstamos o depósitos.
